Opvallend afgelopen maand waren drie verschillende situaties waarbij het zinvol was de hypotheek aan te passen.
Spaarhypotheek
In twee gevallen ging het om gebruik maken van de waarde in een aan de hypotheek gekoppelde spaarpolis om daarmee de schuld te verkleinen. Zogenaamde spaarhypotheken zijn een complex product. Tevoren wordt op basis van de hypotheekrente berekend hoeveel gespaard moet worden om aan het einde van de looptijd van de hypotheek het hypotheekbedrag af te lossen. De looptijd van de hypotheek is 25 of 30 jaar, maar de periode waarvoor de rente wordt vastgezet is veel korter met 5, 10 of 20 jaar. Als de rente verandert wijzigt ook het spaarbedrag. Hierdoor verloopt de ontwikkeling van de netto schuld grillig. Dat gold zeker voor de cliënt die gebruik maakte van een variabele rente. Deze mensen wilden graag duidelijkheid en vroegen ons om de spaarhypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek met nu ook een vaste rente.
Je woning verhuren
Een moeilijker geval is nog in bewerking. Iemand die zijn appartement in Amsterdam besloot te verhuren maar de bank daarvan niet op de hoogte bracht. De bank kwam er toch achter en gaf de man drie mogelijkheden:
- huurder eruit en weer zelf gebruiken
- verkoop of
- omzetten in een verhuurhypotheek.
Het Nederlandse huurrecht bemoeilijkt de positie van de hypotheekhouder en verhoogt daarmee het risico voor de bank. Daarom willen banken niet meewerken aan structurele (of structureel incidentele, zoals Airbnb) verhuur van de woning waar zij een hypothecaire lening voor hebben verstrekt. De spelregels voor een verhuurhypotheek zijn heel anders dan die voor een “gewone” hypotheek.
Of we die puzzel weten op te lossen is nog niet duidelijk. Maar we zetten ons beste beentje voor!