Veel mensen gaan ervan uit dat hun inkomen na pensionering vanzelf goed geregeld is. De AOW vormt immers een basis en veel werknemers bouwen pensioen op. Toch groeit de groep werkenden die geen of slechts beperkt pensioen opbouwt. Denk aan zelfstandigen, flexwerkers of werknemers zonder pensioenregeling. Voor hen dreigt een forse terugval in besteedbaar inkomen zodra de actieve loopbaan stopt. En dat raakt direct aan een belangrijke vraag: wat kost jouw levensstijl eigenlijk?
AOW is een fundament, geen volledige inkomensvoorziening
Voor iemand met een modaal inkomen (circa €45.000 bruto per jaar) is de AOW slechts een deel van wat nodig is om dezelfde levensstijl voort te zetten. Zonder aanvullend pensioen of eigen opbouw kan het besteedbaar inkomen na de AOW-datum zomaar 30 tot 50 procent lager uitvallen. Dat betekent minder financiële ruimte voor dagelijkse uitgaven, hobby’s, vakanties of ondersteuning aan kinderen en kleinkinderen.
Zelf oudedagskapitaal opbouwen geeft zekerheid
Wie tijdig begint met het opbouwen van oudedagskapitaal, creëert financiële rust. Dankzij fiscale voordelen kost het netto bovendien minder dan je inlegt. Bij lijfrente-opbouw of pensioenbeleggen mag je de inleg (tot een bepaald maximum) aftrekken van je belastbaar inkomen. Daardoor ontvang je belastingteruggave, terwijl je met het volledige bruto bedrag vermogen opbouwt. Je netto investering is dus lager dan de daadwerkelijke inleg.
Voorbeeld: wat levert 30 jaar opbouw op?
Onderstaande tabel laat zien welk aanvullend netto jaarinkomen mogelijk is bij een modaal inkomen, 30 jaar opbouw en een gemiddeld rendement van 4 procent. De bedragen zijn indicatief, maar geven een helder beeld.
| Netto maandelijkse inleg | Bruto inleg (na belastingvoordeel) | Kapitaal na 30 jaar | Netto jaaruitkering levenslang |
| €50 | €75 | €52.000 | €2.400 |
| €100 | €150 | €104.000 | €4.800 |
| €150 | €225 | €156.000 | €7.200 |
| €200 | €300 | €208.000 | €9.600 |
Door fiscale aftrek kost €75 bruto inleggen je netto ongeveer €50, afhankelijk van je belastingschijf.
De conclusie: tijd is je grootste voordeel
Hoe eerder je begint, hoe minder je hoeft in te leggen om hetzelfde resultaat te bereiken. Tijd is de krachtigste factor in vermogensopbouw. Door nu te starten, voorkom je een forse terugval in besteedbaar inkomen en bouw je aan een toekomst waarin je financiële vrijheid behoudt.
Bij Your Financials helpen we mensen inzicht te krijgen in hun financiële toekomst, scenario’s te ontwikkelen en slimme keuzes te maken. Een gesprek dat je opvangt in de winkel, langs het sportveld of op een verjaardag kan zomaar het begin zijn van financiële rust.